Vybavovanie hypotéky sprevádza viacero rozhodnutí. Ak už ste našli výhodnú ponuku v banke s dobrou úrokovou sadzbou, stále vás čaká rozhodnutie o tom, na ako dlho si hypoúver vziať. Na 10, 20, 30 rokov? Alebo na čo najkratšie podľa výšky splátky, ktorú zvládnete splácať? Ideálne je dobu splácania úveru natiahnuť na čo najdlhšie a splátku nastaviť na čo najnižšiu. V nasledujúcom príklade si ukážeme prečo.

Hypotéka so sporením vs. hypotéka bez sporenia

Stanovme si, že sa priemerná úroková sadzba úverov v najbližších desaťročiach nebude meniť a jej výška bude 3%. Tiež priemerný čistý výnos investičného produktu, v ktorom sa chystáme sporiť, bude 6%. Ak sa vám výnos sporenia zdá privysoký, tak vedzte, že akciové alebo indexové podielové fondy z dlhodobého hľadiska majú predpoklad dosahovať 6%-né zhodnotenie. Chystáme sa vziať hypotekárny úver vo výške 70 000 € na kúpu nehnuteľnosti a teoreticky to môžeme urobiť takto:

  • Možnosť číslo 1: Úver vezmeme na čo najkratšie obdobie a splátka, ktorú nám banka dáva, bude rovná úsporám, ktoré sme schopní v danom mesiaci ušetriť. Ak vezmeme úver na 15 rokov, naša splátka tak bude činiť 483,41€.
vývoj zostatku úveru pri možnosti 1
  • Možnosť číslo 2: Úver vezmeme na maximálnu možnú dobu – 30 rokov. A zvyšné prostriedky, ktoré neminieme na splátku úveru, investujeme. Splátka úveru bude 295,12 € a sporiť budeme 146,22 € mesačne. Naše mesačné náklady tak budú 441,34 € a oproti možnosti číslo 1 máme k dispozícii ešte 42,07 € napríklad na životné poistenie alebo mimoriadnu splátku úveru každý rok.
vývoj zostatku úveru a stavu investičného účtu pri možnosti 2

Výsledok je rovnaký. Úveru sa vieme zbaviť po 15-ich rokoch v prípade 1, ako aj v prípade 2. Rozdiel je v tom, že ak zvolíme druhý prípad, počas celej doby budeme mať k dispozícii rezervu na neočakávané udalosti ako aj životné poistenie alebo možnosť mimoriadnej splátky úveru.

V grafe znázornený prienik modrej a červenej krivky je práve v čase, od kedy je možné banke zostatok celého úveru vyplatiť. Ak sa rozhodnete úver nechať bežať, tak prostriedky z rezervy môžete po tridsiatich rokoch (po skončení úveru) použiť napríklad na starobný dôchodok.

Záver

Žiaden na slovo vzatý odborník vám neodporučí vziať si úver taký, aby jeho splátka bola tak vysoká, že po jej zaplatení vám na konci mesiaca neostane žiadna úspora. Práve naopak. Popri platení hypotéky je rezerva nevyhnutnosť. Inak by vás výpadok príjmu pri strate zamestnania alebo pracovnej neschopnosti mohol doslova zruinovať...

Ing. Marcel Onufer

Ing. Marcel Onufer

"Radím tak, ako by som chcel mať poradené, ak by som bol klientom ja."


Zobraziť profil

Kategórie

Finanční Experti newsletter

Prihláste sa na odber noviniek zo sveta financií. Nenechajte si ujsť podstatné informácie a tipy.

Pomáhame vám robiť tie správne rozhodnutia ...

Kontaktujte nás